Savis & Entrust: Hợp tác xây dựng sản phẩm và giải pháp tiên phong đáp ứng quy định về giao dịch điện tử và an ninh bảo mật trong lĩnh vực Ngân hàng tại Việt Nam
Trong bối cảnh giao dịch trực tuyến ngày càng phổ biến, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, yêu cầu về an toàn, bảo mật thông tin đang trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết. Sự ra đời và hiệu lực của hàng loạt quy định pháp lý quan trọng như Nghị định 23/2025/NĐ-CP hướng dẫn chi tiết thi hành Luật Giao dịch Điện tử năm 2023 về chữ ký điện tử và dịch vụ tin cậy, Thông tư 50/2024/TT-NHNN về an toàn hệ thống thông tin trong cung cấp dịch vụ trực tuyến và Thông tư 64/2024/TT-NHNN quy định về triển khai giao diện lập trình ứng dụng mở trong ngành Ngân hàng đã đặt ra những yêu cầu khắt khe về mặt kỹ thuật và pháp lý trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng. Với gần 20 năm hợp tác và là đối tác cao nhất của Entrust tại Việt Nam, SAVIS và Entrust đã cùng phát triển các giải pháp bảo mật tiên tiến, đáp ứng đầy đủ các các quy định pháp luật hiện hành: Hệ giải pháp của SAVIS và Entrust không chỉ giúp các tổ chức tín dụng và khách hàng tại Việt Nam đảm bảo an toàn hệ thống thông tin từ cấp độ 3 trở lên, đáp ứng trọn vẹn yêu cầu của Thông tư 64/2024/TT-NHNN, Thông tư 50/2024/TT-NHNN và Nghị định 23/2025/NĐ-CP về dịch vụ tin cậy và chữ ký điện tử, mà còn đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế khắt khe như PSD2/PSD3, FAPI 2.0 API security profile, CIBA, OIDC/OAuth2 và PCI/DSS. Với bề dày kinh nghiệm trong lĩnh vực an ninh mạng và bảo mật thông tin, sự hợp tác giữa hai đơn vị không chỉ mang lại các giải pháp an toàn, đáng tin cậy cho giao dịch trực tuyến và Ngân hàng Mở tại Việt Nam, mà còn là nền tảng vững chắc để SAVIS và Entrust vươn tầm, chinh phục thị trường khu vực và toàn cầu.
[Báo cáo toàn diện về Stablecoin] Sự phát triển của CBDC trên thế giới và Việt Nam (phần 4)
Trong bối cảnh stablecoin và crypto phát triển nhanh, nhiều quốc gia đã bắt đầu nghiên cứu và thử nghiệm hoặc triển khai CBDC để duy trì vai trò chủ đạo của ngân hàng trung ương trong hệ thống tiền tệ. Về CBDC – Đồng tiền kỹ thuật số do Ngân hàng Trung ương phát hành Central Bank Digital Currency (CBDC) được gọi là tiền điện tử của Ngân hàng Trung ương – là tiền pháp định dưới dạng số, một dạng mới của tiền ngân hàng trung ương. CBDC có đơn vị tài khoản quốc gia và được đảm bảo bằng tài sản do ngân hàng trung ương nắm giữ. Ngân hàng trung ương công nhận độ tin cậy và sự hợp pháp của việc phát hành CBDC. CBDC ra đời nhằm mục tiêu: Phụ thuộc vào điều kiện kinh tế, kỹ thuật và chiến lược tài chính, mỗi quốc gia lại chọn một phương án khác nhau trong triển khai CBDC, có thể kể đến ba mô hình triển khai CBDC chủ đạo: Tình hình triển khai CBDC trên thế giới Theo dữ liệu mới nhất từ Atlantic Council năm 2024, có 134 quốc gia đại diện cho 98% GDP toàn cầu đang xem xét phát hành CBDC, tăng gấp 4 lần so với mức 35 quốc gia vào tháng 5/2020. Trong số đó, 66 quốc gia đã bước sang giai đoạn phát triển, thí điểm và ra mắt. Cùng với đó, khảo sát của Ngân hàng Thanh toán Quốc tế (BIS) với 25 nền kinh tế phát triển và 56 nền kinh tế mới nổi và đang phát triển (chiếm 76% dân số và 94% GDP toàn cầu), đã có trên 90% ngân hàng trung ương tiến hành nghiên cứu về CBDC, 62% đã đi vào thử nghiệm kỹ thuật và 26% đang trong quá trình thử nghiệm. Dưới đây là một số quốc gia tiêu biểu đã và đang thí điểm thử nghiệm và triển khai CBDC trong thực tế. Bahamas Bahamas là nước tiên phong trong việc phát hành CBDC chính thức với tên gọi Sand Dollar, ra mắt vào tháng 10/2020 sau khi triển khai thử nghiệm tại quần đảo Exuma và Abaco từ năm 2019. Mục tiêu chính của Sand Dollar là thúc đẩy tài chính toàn diện, đặc biệt là tại những khu vực hẻo lánh, nơi dịch vụ ngân hàng truyền thống khó tiếp cận. Hệ thống sử dụng công nghệ DLT do NZIA – một công ty chuyên về các giải pháp công nghệ DLT (Distributed Ledger Technology) và chuỗi khối (blockchain) tại Bahamas phát triển, với các tính năng như thanh toán ngoại tuyến và giới hạn giao dịch cho các cấp độ tài khoản thấp hơn nhằm tăng cường bảo mật. Sau cơn bão năm 2019, Sand Dollar đã được triển khai tại Abaco để hỗ trợ phục hồi kinh tế, thể hiện vai trò quan trọng của CBDC trong việc duy trì sự ổn định tài chính trong thời kỳ khủng hoảng. Tuy nhiên, việc áp dụng còn gặp khó khăn do sự không đồng đều về hạ tầng công nghệ và mức độ chấp nhận của người dân còn hạn chế. Nigeria Nigeria là quốc gia tiên phong tại châu Phi trong việc triển khai tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương (CBDC) với đồng eNaira, ra mắt vào tháng 10 năm 2021. Mặc dù có mục tiêu thúc đẩy tài chính toàn diện và giảm chi phí giao dịch, việc triển khai eNaira gặp nhiều thách thức, trong đó nổi bật là mức độ chấp nhận rất thấp từ phía người dân – theo IMF, đến năm 2023, 98,5% ví eNaira được mở ra chưa từng được sử dụng. Các nguyên nhân chính bao gồm hạ tầng kỹ thuật còn yếu, thiếu niềm tin vào hệ thống, hiểu biết hạn chế về sản phẩm, và sự cạnh tranh mạnh từ tiền mặt, ví điện tử và tiền mã hóa. Dù vậy, lượng eNaira lưu thông đã tăng từ 2,55 tỷ lên 12,53 tỷ naira (tương đương gần 8 triệu USD) vào đầu năm 2024. Ngân hàng Trung ương Nigeria (CBN) đã bắt đầu hợp tác với các đối tác công nghệ như Gluwa để cải thiện hạ tầng, đồng thời cam kết đánh giá lại chiến lược triển khai trong năm 2025 nhằm tăng tỷ lệ sử dụng thực tế của CBDC này. Trung Quốc Trung Quốc là một trong những nước triển khai CBDC quy mô lớn nhất – e-CNY (Nhân dân tệ số). Từ năm 2020, e-CNY đã được thử nghiệm tại hơn 20 thành phố lớn và tích hợp trong các app phổ biến như WeChat, Alipay. Một trong những điểm đặc biệt của e-CNY là khả năng thanh toán ngoại tuyến, cho phép người dùng thực hiện giao dịch ngay cả khi không có kết nối Internet, điều đặc biệt quan trọng ở những khu vực hẻo lánh. Hệ thống này sử dụng một kiến trúc công nghệ lai, trong đó công nghệ DLT chỉ được áp dụng ở những phần có lợi thế nhất định. Trung Quốc còn tích cực thử nghiệm thanh toán xuyên biên giới với CBDC thông qua dự án mBridge với Thái Lan, UAE và Hồng Kông. Kết quả, e-CNY đã được chấp nhận tại nhiều điểm bán lẻ, ứng dụng trong chi trả lương, hỗ trợ chính sách. Tuy nhiên, ngân hàng Nhân dân Trung Quốc gần đây đã chia sẻ tính đến tháng 5/2024, tổng khối lượng giao dịch cho e-CNY đã đạt giá trị 910 tỷ USD vẫn còn hạn chế so với thị trường thanh toán tổng thể của Trung Quốc có giá trị khoảng 40,3 nghìn tỷ USD. Vì vậy, CNY điện tử còn một chặng đường dài trước khi nó chiếm được khối lượng giao dịch đáng kể. Một lý do lớn việc thay thế tiền mặt chưa diễn ra rộng rãi là
[Báo cáo toàn diện về Stablecoin] Rủi ro, thách thức và khung pháp lý của Stablecoin tại Việt Nam và thế giới (phần 3)
Stablecoin xuất hiện, thay đổi cách con người giao dịch và mở ra kỷ nguyên tài chính số nhanh chóng và linh hoạt. Đi cùng với đó là những rủi ro và thách thức mà bất kỳ cá nhân/tổ chức đều có thể gặp phải, buộc các quốc gia trên thế giới phải nhanh chóng xây dựng và hoàn thiện khung pháp lý để quản lý và phát triển lĩnh vực này. Rủi ro và thách thức của Stablecoin Mặc dù mang lại nhiều lợi ích, stablecoin cũng tiềm ẩn không ít rủi ro và thách thức, cả đối với người dùng lẫn hệ thống tài chính chung: Rủi ro mất giá và mất neo Dù mục tiêu là ổn định, stablecoin vẫn có thể mất neo khỏi giá trị tham chiếu trong một số tình huống. Nguyên nhân có thể do khủng hoảng niềm tin người dùng ồ ạt bán tháo, do tài sản đảm bảo giảm giá (với crypto-backed) hoặc thuật toán vận hành thất bại (với loại thuật toán). Lịch sử đã chứng kiến nhiều vụ stablecoin mất neo nghiêm trọng, điển hình nhất là sự sụp đổ của TerraUSD (UST) vào tháng 5/2022: UST là stablecoin thuật toán neo USD thông qua cơ chế mint/burn với token LUNA, từng đạt vốn hóa tới 18 tỷ USD. Khi niềm tin lung lay, UST mất neo nhanh chóng, rơi tự do về gần 0, gây thiệt hại hàng chục tỷ USD cho nhà đầu tư. Cú “death spiral” của TerraUSD không chỉ làm UST/LUNA sụp đổ mà còn kéo theo hiệu ứng dây chuyền khiến nhiều quỹ và dự án liên quan phá sản. Ngoài UST, một số stablecoin khác cũng từng mất neo: Iron Finance (IRON) mất giá trị năm 2021, USDT đôi lúc cũng rơi xuống $0.95 trong ngắn hạn khi thị trường hoảng loạn, hay USDC từng giảm còn ~$0.88 (tháng 3/2023) do lo ngại về khoản dự trữ mắc kẹt, trước khi phục hồi khi thông tin rõ ràng hơn. Những sự cố này cho thấy stablecoin không “ổn định tuyệt đối” – nếu cơ chế đảm bảo không vững hoặc gặp tình huống bất ngờ, stablecoin có thể rớt giá và nhà đầu tư có nguy cơ mất mát lớn (stablecoin có thể “về 0” hoàn toàn, trong khi quỹ thị trường tiền tệ truyền thống tệ nhất chỉ mất vài %). Rủi ro về minh bạch và tài sản đảm bảo Đối với các stablecoin tập trung (fiat-backed), niềm tin vào đơn vị phát hành và tài sản dự trữ là tối quan trọng. Nếu công ty phát hành thiếu minh bạch, không chứng minh được lượng tài sản đảm bảo đầy đủ, stablecoin sẽ bị nghi ngờ. Tether (USDT) là ví dụ nổi bật. Trong nhiều năm, Tether bị chỉ trích vì không công bố kiểm toán độc lập, dẫn đến lo ngại USDT có thể không được đảm bảo 100% bằng USD như cam kết. Mặc dù Tether sau đó cải thiện minh bạch (công bố báo cáo dự trữ hàng quý) và khẳng định nắm giữ phần lớn tài sản an toàn như ~$72.5 tỷ trái phiếu chính phủ Mỹ (Q2/2023), dư luận vẫn hoài nghi cho đến khi có kiểm toán hoàn chỉnh. Rủi ro khác là chất lượng tài sản đảm bảo: nếu dự trữ stablecoin đầu tư vào các tài sản rủi ro cao (trái phiếu dài hạn, thương phiếu kém chất lượng), biến động thị trường có thể làm suy giảm giá trị dự trữ, đe dọa khả năng quy đổi 1:1. Ngay cả stablecoin uy tín như USDC cũng từng chịu ảnh hưởng khi một phần dự trữ ~$3.3 tỷ gửi tại Silicon Valley Bank gặp sự cố (ngân hàng phá sản), khiến USDC tạm thời mất neo (xuống ~0.9) do lo ngại về khả năng rút tiền. Điều này nhấn mạnh sự cần thiết của dự trữ an toàn và thanh khoản cao (tiền mặt hoặc T-bills) cho stablecoin – như một chuyên gia nhận định: “để stablecoin không gây rủi ro hệ thống, tài sản dự trữ phải rất an toàn và rất thanh khoản”. Bên cạnh TerraUSD nói trên, năm 2022–2023 ghi nhận một số sự kiện lớn liên quan đến stablecoin: – Sự kiện LUNA/UST: UST sụp đổ đã làm lung lay niềm tin vào stablecoin thuật toán, khiến hàng loạt dự án stablecoin thuật toán khác phải điều chỉnh (FRAX chuyển sang 100% thế chấp, Neutrino USD của WAVES cũng mất peg…). – Vụ sụp đổ FTX (11/2022) cũng có phần liên đới khi sàn này mất thanh khoản và phá sản sau cú sốc thị trường từ Terra, làm giảm mạnh nhu cầu stablecoin trên các sàn tập trung. – BUSD (Binance USD) – stablecoin do Binance hợp tác phát hành – bị Bộ Tài Chính New York yêu cầu ngừng phát hành mới (2/2023) vì lo ngại vi phạm luật chứng khoán, dẫn đến vốn hóa BUSD rơi từ 16 tỷ xuống dưới 3 tỷ USD trong vài tháng. – USDC vào 3/2023 bị mất neo nhẹ như đã đề cập, nhưng nhờ minh bạch thông tin nên đã nhanh chóng phục hồi về $1 sau vài ngày. Nhìn chung, thị trường stablecoin đã trải qua phép thử về niềm tin, trong đó những dự án dự trữ tốt, minh bạch (USDC) đều trụ vững, trong khi dự án mô hình yếu hoặc mập mờ đã bị loại bỏ. Rủi ro đối với hệ thống tài chính truyền thống Sự phát triển quá nhanh của stablecoin cũng khiến các nhà quản lý lo ngại về tác động hệ thống. Stablecoin lớn hiện nay như USDT, USDC nắm giữ lượng tài sản dự trữ khổng lồ (Tether nắm ~$72 tỷ tài sản, chủ yếu là tín phiếu Mỹ, tương đương quy mô ngân hàng cỡ trung hoặc một quỹ thị trường tiền tệ lớn). Do đó, một cú sốc trên stablecoin (rút tiền hàng loạt) có thể
Ngân hàng mở năm 2025: Xu hướng và dự báo tương lai
Ngân hàng mở là một bước tiến quan trọng cho phép chia sẻ dữ liệu an toàn giữa các tổ chức tài chính, các nhà cung cấp bên thứ ba và khách hàng. Hệ sinh thái ngân hàng mở phá bỏ các rào cản truyền thống bằng cách tạo điều kiện hợp tác và chia sẻ dữ liệu an toàn giữa các bên liên quan giúp thúc đẩy cạnh tranh và đổi mới trong ngành tài chính. Theo ước tính từ Statista, giá trị giao dịch ngân hàng mở trên toàn thế giới dự kiến tăng hơn 500%, từ 57 tỷ đô la Mỹ lên 330 tỷ đô la Mỹ từ năm 2023 đến năm 2027, và sẽ tiếp tục tăng mạnh hơn trong tương lai. Ngân hàng mở là hệ sinh thái tài chính sử dụng giao diện lập trình ứng dụng API, cho phép các nhà phát triển bên thứ ba truy cập vào dữ liệu ngân hàng có sự đồng ý của người dùng. Nhờ ngân hàng mở, người dùng có thể kiểm soát thông tin tài chính của mình tốt hơn trong khi các nhà cung cấp dịch vụ có thể cung cấp các giải pháp cá nhân hoá tới từng nhóm người dùng. Trong tương lai gần, ngân hàng mở được trông đợi là sẽ tiến đến gần hơn tới tài chính mở và sẽ chú trọng hơn tới các tiêu chuẩn về bảo mật dữ liệu. Thắt chặt các quy chuẩn về bảo mật và quyền riêng tư dữ liệu Hệ sinh thái ngân hàng mở phát triển đi cùng sự gia tăng hợp tác giữa các đối tác công nghệ có thể tạo ra các kẽ hở của các cuộc tấn công mạng. Trong đó, công nghệ trí tuệ nhân tạo AI cùng deepfake có thể sẽ tạo nên rủi ro không thể lường trước vì khó phân biệt được khách hàng là người thật và người ảo. Dự kiến tới năm 2025, chính phủ các quốc gia sẽ thiết lập các khung pháp lý và phát triển các công nghệ bảo mật tiên tiến hơn để bảo vệ dữ liệu người dùng cũng như đối phó với những mối đe dọa này. Những công nghệ mới như xác thực sinh trắc học, blockchain hay giao thức bảo mật dựa trên AI được kỳ vọng sẽ tạo ra những đột phá trong bảo vệ dữ liệu khách hàng và chống lại các cuộc tấn công mạng. Sự kết hợp giữa ngân hàng mở, AI và máy học (machine learning) Trí tuệ nhân tạo (AI) và máy học (machine learning) được dự đoán sẽ thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng mở. Ngân hàng và nhà cung cấp bên thứ ba có thể tận dụng những công nghệ này để cung cấp các dịch vụ cá nhân hóa và tư vấn quản lý tài chính một cách chủ động hơn. Chatbot và trợ lý ảo dựa trên AI sẽ được sử dụng nhiều hơn, cùng với đó, kỷ nguyên của các trợ lý ảo AI điều khiển bằng giọng nói cũng được kỳ vọng sẽ định hình lại cách người dùng tương tác với dữ liệu tài chính của mình. Tài chính nhúng sẽ trở thành xu hướng chính Tài chính nhúng cho phép các công ty phi tài chính cung cấp dịch vụ cho vay hoặc xử lý thanh toán cho khách hàng của họ. Ví dụ, thay vì đến ngân hàng để vay tiền mua TV mới, khách hàng có thể tiếp cận nguồn tài chính ngắn hạn tại điểm bán thông qua các ứng dụng như: Home Credit, FE Credit, Afterpay, Klarna, PayPal Pay,… Trong tương lai, không chỉ ở trong lĩnh vực tài chính mà các tổ chức từ nhiều ngành khác cũng sẽ cung cấp dịch vụ ngân hàng như một phần trong sản phẩm của họ. Và ngân hàng mở đóng vai trò là nền tảng để phát triển tài chính nhúng, mở ra cơ hội mới – không còn giới hạn chỉ trong lĩnh vực tài chính mà sẽ hướng đến một hệ sinh thái tài chính mở và kết nối hơn. Tập trung vào tài chính toàn diện Tài chính mở có khả năng thu hẹp khoảng cách và thúc đẩy tài chính toàn diện. Nghiên cứu của CGAP cho thấy dữ liệu trên toàn thế giới đang hướng đến tài chính toàn diện và tài chính mở chính là chìa khoá của cánh cổng này. Thực tế là ngày càng nhiều người có thu nhập thấp có thể tiếp cận ngân hàng số. Dự kiến đến năm 2025, các ngân hàng và tổ chức tài chính sẽ có thêm nhiều phương án hướng tới mở rộng dịch vụ ngân hàng cho những người chưa hoặc ít được tiếp cận dịch vụ ngân hàng. Các dịch vụ tài chính dựa trên dữ liệu cho phép các tổ chức tài chính cung cấp các giải pháp đa dạng và phù hợp hơn với tất cả người dùng, kể cả những người chưa từng tiếp cận hoặc tiếp cận rất ít với các dịch vụ tài chính. Sự phát triển của tài chính mở Tài chính mở chính là bước phát triển tiếp theo của ngân hàng mở. Hiện tại, tài chính mở vẫn đang tập trung vào việc chia sẻ dữ liệu ngân hàng, nhưng trong tương lai gần, dữ liệu này có thể sẽ được mở rộng hơn sang các lĩnh vực như vay thế chấp, thẻ tín dụng, bảo hiểm, ngoại hối, các sản phẩm hưu trí và tiền điện tử,… Sự mở rộng này sẽ thúc đẩy đổi mới và cung cấp cho người dùng các công cụ quản lý tài chính tốt hơn và các dịch vụ cá nhân hóa hơn. Đến năm 2025, các tổ chức tài chính và ngân hàng trên thế giới sẽ có cách tiếp cận bao quát, cho phép người tiêu dùng quản lý tất cả
Ấn Độ: Ngân hàng mở thay đổi cách thức làm việc với ngân hàng
Những thay đổi nhanh chóng trong hành vi của người dùng cùng sự phát triển của công nghệ góp phần tạo ra các giải pháp và dịch vụ đột phá, định nghĩa lại những chuẩn mực công nghệ mới. Trong đó, ngân hàng mở – một mô hình dịch vụ tài chính mới đang tạo ra một cuộc cách mạng về cách người dùng giao dịch với ngân hàng và các tổ chức tài chính tại Ấn Độ. Ngân hàng mở cho phép các nhà cung cấp bên thứ ba (TPPs) truy cập vào dữ liệu tài chính được sự cho phép của người dùng. Theo báo cáo từ Research and Markets, thị trường ngân hàng mở toàn cầu dự kiến đạt quy mô 135,17 tỷ USD vào năm 2030 và tăng trưởng với tốc độ CAGR là 27,2% từ năm 2023 đến 2030. Và, Ấn Độ đang góp phần không nhỏ vào sự tăng trưởng này: Nền tảng để phát triển ngân hàng mở tại Ấn Độ Thúc đẩy phát triển cơ sở hạ tầng công cộng kỹ thuật số (DPI – public digital infrastructure) tạo đà cho sự phát triển India Stack – một hạ tầng số ra mắt vào năm 2009, nhưng chỉ thực sự được triển khai từ năm 2016. India Stack cung cấp hàng loạt giao diện lập trình (API mở) cho phép thiết lập nhận dạng kỹ thuật số, thanh toán điện tử và xác thực tài liệu. Các API này tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch số và các hoạt động tài chính. Cùng với đó, cách tiếp cận ngân hàng mở của Ấn Độ cũng khá hiệu quả bởi có sự tham gia của khu vực tư nhân và sự đồng hành của Chính phủ. Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ (RBI) giữ vai trò trọng yếu, đưa ra khung pháp lý và chính sách, trong khi các đơn vị tư nhân như Tổng công ty Thanh toán Quốc gia Ấn Độ (NPCI) phát triển cơ sở hạ tầng kỹ thuật. Nguồn: https://sahamati.org.in/account-aggregators-in-india/ Ứng dụng ngân hàng mở ở Ấn Độ Ấn Độ đã triển khai hệ sinh thái ngân hàng mở và cách mạng hóa hoạt động tài chính ngân hàng. Trong đó có một số đổi mới đáng chú ý: Quy mô cơ sở hạ tầng mở đang tăng lên hàng ngày, hệ sinh thái UPI hiện tại có khả năng xử lý lên tới 100 tỷ giao dịch hàng tháng, tác động tích cực đến toàn bộ chuỗi giá trị của ngành dịch vụ tài chính từ người tiêu dùng, doanh nghiệp, ngân hàng tới các tổ chức tài chính khác. Tác động của ngân hàng mở Người dùng có thể kiểm soát dữ liệu tài chính tốt hơn, truy cập vào các dịch vụ tài chính nhanh hơn và tiếp cận với các sản phẩm tài chính được cá nhân hóa. Doanh nghiệp có những cơ hội mới để tiếp cận và giữ chân khách hàng, cải thiện quản lý rủi ro và vẫn đảm bảo tuân thủ các quy định, pháp lý. Ngân hàng mở cung cấp các dữ liệu tài chính một cách chính xác theo thời gian thực, từ đó, tạo ra các sản phẩm và dịch vụ phù hợp, cá nhân hóa theo nhu cầu của người dùng. Ví dụ, một nhà cung cấp bên thứ ba có thể sử dụng dữ liệu tài chính của người dùng để tạo ra dịch vụ quản lý cá nhân hay đề xuất các gói bảo hiểm phù hợp. Tại rất nhiều quốc gia và ở cả Ấn Độ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đều khó tiếp cận với các gói tín dụng do nhiều nguyên nhân như: số liệu tài chính thiếu minh bạch, chính xác, thiếu tài sản bảo đảm, không có báo cáo tài chính được kiểm toán,… Ngân hàng mở có thể xoá bỏ rào cản này bằng cách giảm chi phí giao dịch trong các hoạt động cho vay, đầu tư,…, tăng khả năng tiếp cận tín dụng nhờ minh bạch thông tin tài chính, cũng như đa dạng gói tín dụng phù hợp với quy mô, nhu cầu của doanh nghiệp. Ngân hàng mở ra đời giúp người dùng có thể thao tác liền mạch từ khâu đăng ký, đăng nhập đến khâu thanh toán chỉ cần thao tác trên một ứng dụng, từ đó, giảm chi phí hoạt động, giảm rủi ro và lỗi thủ công, nâng cao trải nghiệm khách hàng. Thay vì chỉ nắm được một phần thông tin, các tổ chức giờ đây có thể nắm được số liệu tài chính tỏng quan từ người dùng, giúp ngân hàng và các tổ chức tài chính phát hiện hành vi gian lận tốt hơn và có thể đưa ra được các tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng. Nhờ việc nắm được các dữ liệu tài chính chính xác theo thời gian thực, ngân hàng cũng như các tổ chức tài chính có thể xây dựng và phát triển các sản phẩm, dịch vụ tài chính sáng tạo. Ví dụ, một tổ chức tài chính có thể sử dụng dữ liệu ngân hàng mở để phát triển mô hình tính điểm tín dụng mới và chính xác hơn các mô hình tính điểm tín dụng truyền thống. Kết luận Mặc dù ngân hàng mở mang đến cơ hội kinh doanh mới và đột phá, song trách nhiệm tạo ra một hệ sinh thái ngân hàng mở thành công lại thuộc về tất cả các bên tham gia; từ việc tuân thủ quy định đến việc xem xét kỹ lưỡng các biện pháp bảo mật dữ liệu và an ninh mạng phù hợp. Việc triển khai thành công Khung kiến trúc trao quyền và bảo vệ dữ liệu DEPA và Khung tổng hợp thông tin tài khoản AA giúp Ấn Độ trở thành một quốc gia
SAVIS triển khai thành công Hệ thống Hợp đồng điện tử và Chữ ký điện tử cho VietCredit
Để chủ động thích ứng vượt lên mọi thách thức, tạo lợi thế cạnh tranh và phát triển bền vững, chuyển đổi số là xu hướng tất yếu của các tổ chức Tài chính – Ngân hàng. Theo đó, VietCredit bắt đầu hành trình chuyển đổi số từ sớm. Cùng với sự đồng hành của SAVIS, VietCredit thành công áp dụng Hệ thống Hợp đồng điện tử và chữ ký điện tử, đem đến cho khách hàng sự hài lòng thông qua các trải nghiệm sử dụng nền tảng dữ liệu và công nghệ. Bài toán cho “mảnh ghép” cuối cùng trong hành trình chuyển đổi số của VietCredit Với mục tiêu phát triển mạnh mẽ mô hình kinh doanh sáng tạo dựa trên số hóa, không chỉ chú trọng thúc đẩy ứng dụng công nghệ mới trong quản trị điều hành và tối ưu hóa hoạt động nghiệp vụ, VietCredit cũng đầu tư mạnh cho quy trình số hóa sản phẩm và dịch vụ cung cấp cho khách hàng. VietCredit xác định “mảnh ghép” cuối cùng tạo nên trải nghiệm liền mạch và trọn vẹn trên kênh số cho người dùng chính là hệ thống hợp đồng điện tử và chữ ký điện tử. Với đặc thù liên quan đến tiền tệ và tài chính, hệ thống hợp đồng và chữ ký điện tử của ngân hàng bắt buộc phải đảm bảo tính pháp lý, bảo mật và lưu trữ lâu dài để đem đến trải nghiệm an toàn và bảo vệ quyền lợi cho khách hàng. VietCredit tìm kiếm một giải pháp ký điện tử đơn giản, nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo tính bảo mật, tiết kiệm chi phí cho hợp đồng vay vốn với cá nhân, tổ chức. Tuy vậy, VietCredit vẫn loay hoay trong việc tìm kiếm phương án tối ưu khi những khái niệm về chữ ký điện tử, chữ ký số vẫn còn mơ hồ, việc phân biệt các loại chữ ký điện tử vẫn chưa rõ ràng. Đây không phải là vấn đề của riêng VietCredit mà rất nhiều tổ chức, doanh nghiệp tại Việt Nam gặp phải khiến họ chưa thể mạnh dạn áp dụng rộng rãi chữ ký số, chữ ký điện tử vào quy trình làm việc. Giải pháp của SAVIS cho bài toán của VietCredit Để triển khai dự án này, sau quá trình tìm hiểu kỹ càng, VietCredit đã quyết định hợp tác với SAVIS – Nhà cung cấp số 1 Việt Nam về giải pháp – dịch vụ ký số. Với kinh nghiệm hơn 17 năm triển khai những dự án chuyển đổi số trọng điểm quốc gia, SAVIS có khả năng giải quyết được bài toán của VietCredit khi cung cấp giải pháp tổng thể với giải pháp ký điện tử an toàn kèm dấu thời gian TrustCA Timestamp cho cá nhân ký các hợp đồng vay vốn với giá trị nhỏ. Cụ thể, chữ ký điện tử an toàn do SAVIS cung cấp sử dụng các biện pháp xác thực đa yếu tố để cung cấp bằng chứng định danh người ký. Đặc biệt, dấu thời gian Timestamp được kết nối với nguồn thời gian quốc gia đính kèm cùng chữ ký điện tử giúp chống chối bỏ mốc thời gian ký và đảm bảo tính toàn vẹn của tài liệu, mọi thay đổi trên tài liệu sau thời điểm ký đều sẽ bị phát hiện. Chữ ký điện tử an toàn được xác thực hiệu lực lâu dài theo thời hạn của dấu thời gian Timestamp đính kèm (từ 3 năm hoặc 5 năm). Nhờ đó tài liệu được chống gian lận, giả mạo mức độ cao nhất, đảm bảo an toàn, bảo mật thông tin cho khách hàng và đảm bảo tính pháp lý nếu xảy ra tranh chấp. Hệ thống Hợp đồng điện tử và Chữ ký điện tử của VietCredit chính thức đi vào hoạt động Sau 6 tháng triển khai với sự hỗ trợ đắc lực từ đội ngũ SAVIS, hệ thống Hợp đồng điện tử và Chữ ký điện tử của VietCredit chính thức được áp dụng cho toàn bộ các chi nhánh trên cả nước với số lượng hợp đồng ký điện tử khoảng gần 100.000 hợp đồng/năm. Đây là dấu mốc đánh dấu bước tiến quan trọng trong chiến lược chuyển đổi số của VietCredit nhằm tối ưu mọi trải nghiệm cho khách hàng. Hệ thống được tích hợp ngay trên ứng dụng VietCredit, giúp khách hàng có thể ký xác nhận hợp đồng mở thẻ mọi lúc mọi nơi với thiết bị di động hoặc máy tính bảng, giảm thiểu được chi phí, thời gian đi lại. Phát biểu tại buổi lễ ra mắt hệ thống Hợp đồng điện tử và Chữ ký điện tử của VietCredit, ông Hoàng Nguyên Vân – Chủ tịch HĐQT SAVIS nhấn mạnh: “Hệ thống hợp đồng điện tử và chữ ký điện tử của VietCredit là hệ thống tiên phong đáp ứng tối đa nhu cầu chuyển đổi từ hợp đồng giấy sang hợp đồng điện tử theo đúng quy định Việt Nam và tiêu chuẩn châu Âu. Tại Việt Nam, SAVIS là đơn vị tiên phong và duy nhất cung cấp các dịch vụ hoàn chỉnh nhất về ký số, ký điện tử. Chúng tôi tin rằng sự hợp tác này sẽ góp phần gia tăng lợi thế cạnh tranh của VietCredit trên thị trường tài chính tiêu dùng, tạo ra những làn sóng công nghệ mới và cùng mang lại những tiện ích tốt nhất cho khách hàng”. VietCredit là tổ chức tín dụng cung cấp dịch vụ tài chính minh bạch – tin cậy chú trọng đầu tư giải pháp công nghệ, nhằm bảo đảm chất lượng giao dịch tốt nhất cho khách hàng. Hệ thống hợp đồng điện tử và chữ ký điện tử đã tạo ra nền tảng vững chắc để VietCredit tiếp tục phát triển và bứt phá mạnh mẽ hơn nữa trong thời gian tới. Đồng thời càng củng cố thêm niềm
Open API – Chìa khoá thúc đẩy ngân hàng mở
Open API đã thay đổi cách các ngân hàng phục vụ khách hàng, nhằm cải thiện trải nghiệm người dùng và tăng sức cạnh tranh trên thị trường. Điều này thúc đẩy sự phát triển của những mô hình hoạt động mới trong ngành Tài chính – Ngân hàng, tiêu biểu là Ngân hàng mở. Tại sao Open API là chìa khóa thúc đẩy Ngân hàng mở? Hiện tại, người dùng đang phải sử dụng quá nhiều ứng dụng để thanh toán, quản lý tài chính, mua sắm, xác thực,… Nói cách khác việc phải tải một lúc hàng loạt ứng dụng khác nhau khiến người dùng gặp nhiều phiền toái và phức tạp trong chia sẻ dữ liệu, quản lý báo cáo hay truy xuất thông tin. Vì vậy, điều đó đã dẫn tới việc sử dụng API cũng như các ứng dụng tích hợp ngày càng rộng rãi cụ thể là Ngân hàng mở. Mục đích chính của API hoạt động trong Ngân hàng mở (Open Banking) là tạo ra một mô hình thống nhất cho phép chia sẻ dữ liệu tài chính giữa hai hoặc nhiều bên thứ ba. Sử dụng rộng rãi Open API, các tổ chức ngân hàng tạo thành một hệ sinh thái API thực sự; cung cấp những trải nghiệm khách hàng tuyệt vời nhất nhờ khả năng kết hợp các dịch vụ số của nhiều nhà cung cấp trong một ứng dụng. Người dùng có thể tiếp cận với nhiều sản phẩm, dịch vụ tài chính liên thông trực tiếp với cơ sở dữ liệu tài chính của các ngân hàng. Cùng với sự phát triển của cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0, ngày càng nhiều người tiêu dùng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ từ Fintech. Do đó, thay vì cạnh tranh, việc hợp tác với các công ty Fintech là điều cần thiết để ngân hàng đón đầu được những công nghệ mới nhằm cung cấp các dịch vụ hấp dẫn cho khách hàng của mình. Cách tiếp cận này buộc các ngân hàng phải thiết lập một kiến trúc API mở, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tích hợp nhanh chóng (plug-and-play) các dịch vụ của ngân hàng và Fintech, cuối cùng là tạo ra các cửa hàng ứng dụng ngân hàng với đa tiện ích và dịch vụ. “Ngân hàng mở” – Open Banking sử dụng các Open API đang trở thành một xu hướng mới. Ngân hàng mở tạo ra cơ hội để hình thành các dịch vụ tài chính và phi tài chính tích hợp đa dạng, tạo nguồn thu mới cho các tổ chức tài chính và mở rộng tập khách hàng với hệ sinh thái ứng dụng chia sẻ dữ liệu an toàn. Ứng dụng Open API cho DX Open Banking Solution: Hệ giải pháp toàn diện cho Ngân hàng mở đầu tiên tại Việt Nam. Tiên phong và bứt tốc mạnh mẽ trên cuộc đua chuyển đổi số, SAVIS đã đón đầu xu hướng Ngân hàng mở. Bên cạnh việc ra mắt DX Open Banking Platform được thiết kế chuyên biệt dành riêng cho ngành Tài chính – Ngân hàng, đáp ứng nhu cầu về pháp lý – công nghệ để kết nối và xây dựng hệ sinh thái tài chính số, SAVIS còn kết nối và hợp tác với những tổ chức, doanh nghiệp uy tín về Open API ở Việt Nam và trên thế giới để phát triển hệ sinh thái mở với Open API như DX Open Healthcare Platform (Y tế mở), DX Open Gov (Chính phủ mở),… Một số đối tác hàng đầu của SAVIS trong cung cấp các giải pháp về Open API và Open Banking: Savis đã và đang bắt tay với các “ông lớn” quốc tế về Open API, Open Banking để mang đến những giải pháp tiên tiến, bảo mật và phù hợp với yêu cầu đặc thù của từng thị trường, trong đó, có thể kể đến các đối tác ấn tượng như: Axway, Tyk.IO, Kong, Curity CIAM, Keycloak, Entrust HSM.. Salt Group được biết đến là nhà cung cấp giải pháp bảo mật uy tín cho các ngân hàng, tổ chức tài chính, cơ quan chính phủ tại Úc và khu vực Châu Á – Thái Bình Dương (APAC). Savis hợp tác với SaltGroup để nâng cao bảo mật và độ tin cậy cho hệ sinh thái Open Banking. Với thế mạnh trong các giải pháp xác thực mạnh, chống gian lận và quản lý danh tính số, hợp tác giữa Savis và SaltGroup tập trung vào việc tăng cường bảo mật cho các giao dịch tài chính mở, đảm bảo tuân thủ quy định và bảo vệ dữ liệu khách hàng trong môi trường ngân hàng số. SAVIS bắt tay hợp tác với Konsentus – thương hiệu toàn cầu về tư vấn ngân hàng mở và cơ sở hạ tầng, để cùng xây dựng nguyên tắc hoạt động và mô hình dịch vụ, khung pháp lý cho ngân hàng mở tại Việt Nam. Qua các phiên làm việc, hai bên sẽ cùng nhau xây dựng một bộ nguyên tắc giúp vận hành hệ sinh thái ngân hàng mở ở Việt Nam, tạo lập quy trình vận hành để triển khai các hệ thống công nghệ và phát triển bộ tài liệu đặc tả kỹ thuật. Curity là nhà cung cấp hàng đầu về giải pháp quản lý danh tính dựa trên API, tạo dựng môi trường bảo mật toàn diện cho các dịch vụ số. Thế mạnh của Curity là giải pháp CIAM tiên tiến với xác thực đa phương thức (passkeys, ví điện tử), SSO, xác thực thích ứng và bảo vệ FAPI 2.0, giúp gia tăng trải nghiệm người dùng và đảm bảo an toàn dữ liệu trong các giao dịch tài chính mở. Kết hợp với những giải pháp công nghệ tiên phong từ Curity, Savis đang từng bước hiện đại ngành Ngân hàng, tăng cường bảo mật và cải thiện trải nghiệm người dùng. Axway và TykIO đều là những
Hợp đồng điện tử và những ưu – nhược điểm cần biết
Với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ 4.0, việc ký kết hợp đồng trở nên dễ dàng, nhanh chóng và tiện ích hơn bao giờ hết nhờ sự có mặt của hợp đồng điện tử. Tuy nhiên, loại hình hợp đồng này cũng có những ưu – nhược điểm nhất định. Cùng tìm hiểu đó là gì qua bài viết dưới đây nhé.
SAVIS và VietinBank Capital ký kết hợp tác chiến lược
Với mục tiêu thúc đẩy hợp tác, xây dựng mối quan hệ bền vững, tạo liên kết phát triển lâu dài, phát huy thế mạnh trên các lĩnh vực hoạt động của mỗi bên, nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng khả năng tiếp cận thị trường và các mô hình kinh doanh mới thông qua quá trình chuyển đổi số, công ty Cổ phần Công nghệ SAVIS và công ty Quản lý Quỹ VietinBank đã quyết định ký kết hợp tác chiến lược. VietinBank Capital là Công ty 100% vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) hoạt động trong lĩnh vực đầu tư chứng khoán, quản lý quỹ đầu tư, danh mục đầu tư và tư vấn đầu tư chứng khoán. Với hơn 10 năm kinh nghiệm trên thị trường, Vietinbank Capital đã và đang khẳng định vị thế, thương hiệu của mình trên thị trường tài chính, là đối tác chiến lược của nhiều doanh nghiệp lớn trong và ngoài nước. Công ty Cổ phần Công nghệ SAVIS nằm trong TOP 10 doanh nghiệp Công nghệ Thông tin hàng đầu Việt Nam cung cấp Nền tảng – Dịch vụ – Giải pháp chuyển đổi số và Bảo mật – An toàn thông tin. Với vị thế của một doanh nghiệp công nghệ hàng đầu, SAVIS tập trung xây dựng nền tảng số phục vụ hoàn thiện hệ thống Chính quyền số, kết nối người dân – doanh nghiệp – cơ quan quản lý nhà nước, xây dựng đồng bộ Tài chính số, Y tế số, Giáo dục số, Truyền hình – Truyền thanh thông minh… SAVIS đang là thương hiệu số một về cung cấp các giải pháp, dịch vụ ký số tại Việt Nam. Với những thế mạnh đó, hai bên thống nhất ký kết hợp tác chiến lược, hướng tới mục tiêu thúc đẩy hợp tác, xây dựng mối quan hệ bền vững, tạo liên kết phát triển lâu dài, phát huy thế mạnh trên các lĩnh vực hoạt động của mỗi bên, nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng khả năng tiếp cận thị trường và các mô hình kinh doanh mới thông qua quá trình chuyển đổi số. Cụ thể, SAVIS sẽ cùng VietinBank Capital xây dựng chiến lược công nghệ thông tin giai đọan 2022 – 2025; xây dựng, triển khai, áp dụng, tư vấn pháp lý về số hóa quy trình số; xây dựng nền tảng tài chính số với tiêu chuẩn mở như: OPEN Finance, OPEN API, OPEN Platform phục vụ triển khai số hóa tổ chức cũng như mở rộng hệ sinh thái tài chính số của VietinBank Capital; tích hợp các giải pháp ký số e-Signature, e-Timestamp, Blockchain và lưu trữ điện tử trong quy trình số. Đồng thời, VietinBank Capital sẽ quản lý danh mục đầu tư, tư vấn đầu tư chứng khoán cho SAVIS. Ông Khổng Phan Đức – Chủ tịch HĐTV Vietinbank Capital tại Lễ ký kết Ông Khổng Phan Đức – Chủ tịch HĐTV Vietinbank Capital chia sẻ: “Với định hướng đẩy mạnh hơn nữa doanh thu từ mảng dịnh vụ trong giai đoạn tới, VietinBank Capital đang tái định hình lại sản phẩm của mình nhằm phục vụ và đáp ứng tốt nhất các nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Bên cạnh đó, VietinBank Capital cũng đang quyết tâm thực hiện chuyển đổi số một cách toàn diện, đồng bộ để hiện đại hoá các giao dịch, mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng khi sử dụng hệ thống dịch vụ của VietinBank Capital. Xuất phát từ mong muốn trên, qua quá trình thương thảo, tìm kiếm cơ hội hợp tác, VietinBank Capital nhận thấy Công ty SAVIS là đối tác để VietinBank Capital có thể tin tưởng, đồng hành lâu dài trong quá trình chuyển đổi số của mình để cùng nhau tạo dựng những giá trị mới trong tương lai.” Ông Hoàng Nguyên Vân – Chủ tịch HĐQT công ty SAVIS tại Lễ ký kết Cũng tại sự kiện, đại diện SAVIS, ông Hoàng Nguyên Vân – Chủ tịch HĐQT công ty nhấn mạnh: “Chuyển đổi số sẽ giúp các tổ chức tài chính – ngân hàng tiếp cận những thị trường mới và hội nhập sân chơi quốc tế với một hệ thống giao dịch điện tử đồng bộ theo một tiêu chuẩn kỹ thuật chung. Với kinh nghiệm và cách tiếp cận sáng tạo, SAVIS đã triển khai thành công những dự án số hóa, chuyển đổi số lĩnh vực. Chúng tôi tin tưởng rằng hai bên sẽ hợp tác thành công để mang đến những thay đổi vượt bậc trong hoạt động kinh doanh, trải nghiệm khách hàng của cả VietinBank Capital và SAVIS.” Lễ ký kết hợp tác chiến lược là một khởi đầu quan trọng cho sự hợp tác toàn diện của hai công ty. Hy vọng với nền tảng, kinh nghiệm đã có cùng sự quyết tâm thay đổi, SAVIS và VietinBank Capital sớm đạt được những kết quả tích cực
