Cuộc chiến thanh toán giờ đang ngày càng gay gắt hơn bao giờ hết, bởi bên cạnh thanh toán thẻ, thanh toán trực tuyến qua ngân hàng (pay-by-bank) đang ngày càng chứng tỏ được sự tiện lợi, an toàn và tiết kiệm chi phí.
Năm 2025 chứng kiến sự phát triển nhanh chóng của hình thức thanh toán mới – thanh toán chuyển khoản trực tuyến qua ngân hàng – pay-by-bank – cho phép người dùng trả tiền trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của mình, mà không cần dùng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ.
Pay-by-bank là gì?
Pay-by-bank ra đời trong bối cảnh Ngân hàng mở phát triển mạnh mẽ trên toàn thế giới. Khác với các phương thức thanh toán truyền thống, Pay-by-bank cho phép người dùng thực hiện các giao dịch trực tuyến trực tiếp từ tài khoản ngân hàng, mà không cần sử dụng thông tin thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ. Phương thức này tận dụng hạ tầng ngân hàng trực tuyến hiện có, đảm bảo vừa hiệu quả vừa tăng cường bảo mật.
Người dùng được hưởng lợi từ việc hoàn tất giao dịch mà không phải lo lắng về rủi ro khi chia sẻ thông tin thẻ nhạy cảm. Tiền chuyển khoản sẽ chuyển thằng về tài khoản của doanh nghiệp mà không mất thời gian hay nhiều chi phí giao dịch như hiện tại.
Lợi ích của pay-by-bank
Pay-by-bank mang đến nhiều tiện lợi cho người dùng và doanh nghiệp, đây cũng là lí do vì sao hình thức thanh toán này lại phát triển nhanh chóng như hiện tại:
- Tăng cường bảo mật, giảm rủi ro gian lận: Đây là một trong những ưu điểm lớn nhất của Pay-by-bank, vì không yêu cầu chia sẻ thông tin thẻ nhạy cảm kết hợp với các biện pháp bảo mật tiên tiến, nguy cơ vi phạm dữ liệu, giao dịch không hợp lệ gần như không có.
- Chi phí giao dịch thấp hơn: Bằng cách loại bỏ các trung gian, không qua Visa/Mastercard hoặc các mạng lưới thẻ khác, Pay-by-bank giúp giảm đáng kể phí giao dịch cho doanh nghiệp.
- Rút ngắn thời gian thanh toán: Các giao dịch được xử lý gần như tức thì, không mất thời gian chờ, tiền được trích trực tiếp từ tài khoản ngân hàng và chuyển tới người bán ngay lập tức
- Trải nghiệm thanh toán mượt mà: Quy trình thanh toán đơn giản, nhanh chóng, cùng với khả năng hoàn tiền tức thì và bảo mật sinh trắc học, giúp tăng cường sự tin tưởng và hài lòng của người dùng
Tại Anh, pay-by-bank đã bùng nổ với 27 triệu giao dịch mỗi tháng, thu hút gần 9 triệu người dùng thường xuyên. Đáng chú ý, 80% các nhà bán lẻ thương mại điện tử có doanh thu vượt 1 triệu bảng Anh đang triển khai hoặc có kế hoạch áp dụng Pay by Bank. Xu hướng này không chỉ giới hạn ở Anh mà còn được dự báo sẽ phát triển nhanh ở châu Âu và các khu vực khác.
Nhiều doanh nghiệp lớn khi triển khai pay-by-bank đã có những thay đổi tích cực rõ rệt, như Lastminute.com – một doanh nghiệp lớn trong ngành du lịch, báo cáo giá trị đơn hàng trung bình tăng 20% sau khi áp dụng pay-by-bank hay Papa Johns ghi nhận giảm hơn 40% chi phí thanh toán và cải thiện tỷ lệ giữ chân khách hàng. Ngoài ra, trong sự cố gián đoạn toàn cầu của Crowdstrike năm 2024, khi các thanh toán bằng thẻ thất bại, Pay by Bank vẫn hoạt động trơn tru, chứng minh độ tin cậy vượt trội so với các hình thức thanh toán khác.
Vì sao pay-by-bank lại được ưa chuộng ở thời điểm này?
Sự phát triển mạnh mẽ của Pay by Bank được thúc đẩy bởi nhiều lý do, trong đó, có thể kể đến hai lí do cơ bản dưới đây:
- Bảo mật vượt trội: Pay by Bank sử dụng Xác thực Khách hàng Mạnh (SCA) và tự động điền thông tin thanh toán. Từ đó, gần như không xảy ra các giao dịch trái phép. Không giống như thanh toán bằng thẻ, Pay by Bank không chia sẻ thông tin nhạy cảm với doanh nghiệp, giảm nguy cơ rò rỉ dữ liệu và gian lận.
- Tốc độ vượt trội: Thông thường, việc hoàn tiền, vốn mất vài ngày với hệ thống thẻ, nay chỉ mất vài giây với Pay by Bank. Điều này không chỉ cải thiện trải nghiệm khách hàng mà còn cải thiện sự trung thành và hài lòng của khách hàng.
Thách thức khi triển khai pay-by-bank
Tuy có nhiều ưu điểm vượt trội, song ở thời điểm hiện tại, hình thức thanh toán này lại đang thiếu một hệ thống tập trung để có thể phát huy được toàn diện tiềm năng vốn có. Bởi, dù kiến trúc phi tập trung dựa trên API đã thúc đẩy nhiều sự đổi mới, song, các ngân hàng đầu tư vào Ngân hàng mở lại chưa đồng bộ. Để giải quyết điều này, Anh hiện đang tiến tới việc thành lập một tổ chức điều hành độc lập với nhiệm vụ tạo ra một khung thương mại thống nhất. Tổ chức điều hành này sẽ chuẩn hóa các quy tắc cho thanh toán định kỳ, quản lý tranh chấp và phân bổ trách nhiệm pháp lý, từ đó nâng cao độ tin cậy và khả năng mở rộng của hệ thống.
Bên cạnh đó, cũng có nhiều ý kiến cho rằng pay-by-bank đang thiếu cơ chế chargebacks (quy trình khiếu nại/hoàn tiền truyền thống của thẻ). Tuy nhiên, những người ủng hộ cho rằng Pay by Bank phù hợp hơn với thương mại điện tử hiện đại, nơi các nhà bán lẻ cạnh tranh gay gắt về dịch vụ khách hàng và chính sách hoàn tiền, khiến chargebacks ngày càng trở nên lỗi thời. Hơn nữa, nghiên cứu chỉ ra rằng chargeback hiện là kênh chính cho gian lận hoàn tiền, gây ra gánh nặng chi phí cho cả doanh nghiệp và người tiêu dùng.
Pay-by-bank không chỉ là một bước tiến mà còn tái định nghĩa về cách thức hoạt động của thanh toán trực tuyến – nhanh hơn, an toàn hơn cho tất cả các bên. Khi các cơ quan quản lý, doanh nghiệp và nhà cung cấp fintech hợp tác để tích hợp sâu hơn pay-by-bank vào các giao dịch hàng ngày, năm 2025 có thể là bước ngoặt lớn, đánh dấu sự chuyển mình mạnh mẽ của phương thức thanh toán này.
